員工風采
中年“扛壓族” 資產升值三步走
發布日期：2015年08月11日瀏覽次數：次
人到中年，雖說事業有些起色，收入穩定，也有了一定財富積累，但是上有老下有小的家庭生活局面讓不少中年讀者倍感壓力。銀行降息、股市震蕩的投資環境也讓他們很是迷茫——如何打理家庭資產，以避免財富貶值，實現養老無憂呢？
為此，我們專門請河北恒匯投資管理有限責任公司（恒匯財富）理財經理欒玉杰幫讀者規劃下，這筆錢該如何打理？
省會市民李先生現在就面臨著這個問題，他和妻子人到中年，孩子馬上就要上大學，面對家庭環境的新變化，李先生想對手里的一些存款重新分配下，以增大投資收益，實現“錢生錢”。可市場上眾多理財產品讓人眼花繚亂，近期股市又連連“跌跌不休”，讓李先生不知該何去何從。
第一步：投資理財先求“穩”
本期出鏡理財師：
河北恒匯投資管理有限責任公司（恒匯財富）理財經理 欒玉杰
案例
中年家庭：養老金、教育金一個都不能少
讀者李先生：我們夫妻二人45歲，都是石家莊事業單位正式職工，五險一金齊全、工作穩定。夫妻二人年收入約15萬，銀行定期存款50萬元，名下有價值100萬全款住房2套，一套自住，另一套未來打算做為兒子婚房，目前出租收益為每年18000元。家庭日常每月生活開支約6000元。獨生子小磊剛剛參加完高考，是一名準大學生。夫妻二人商議將手中的存款以及每年的結余重新規劃，但苦于沒有專業的知識和足夠的精力打理，特請教專業的理財師幫忙規劃下。
理財目標
1、重新配置家庭資產，實現財富保值增值
2、為將來贍養老人、子女教育、退休養老做準備
分析：成長期家庭未來支出“占大頭”
欒玉杰經過分析李先生的家庭狀況，認為其家庭目前處于成長期（滿巢期）。
這個時期的特點是家庭成員數不再增加，全部家庭成員年齡都在增長，經濟收入達到頂峰同時家庭支出不斷增加，生活趨于穩定。考慮到雙方父母年事已高，未來贍養老人壓力增大；子女面臨上大學，高等教育、結婚成家今后將成為家庭一項重要開支；李先生夫婦人到中年，也該開始為自身養老早作打算；綜合以上三方面，預期李先生家庭支出會有大幅度上升。雖說經過大半生奮斗，李先生家庭累積資產較為豐厚，但如何跑贏通漲壓力，讓家庭資產實現保值增值，保證使將來生活品質穩步提升，是李先生想要解決的問題。
規劃：理財“三步走” 讓家庭財富“漲起來”
欒玉杰分析認為，李先生家庭年結余資金約為9萬多元，加上原有銀行存款，家庭閑置資金較多，且結構過于單一，整體資產缺乏增值潛力。未來，隨著家庭支出持續上漲，而收入方面短期內不會有較大增長。
綜合李先生家庭狀況，欒玉杰建議李先生采取“穩中求進”的組合投資戰略，理財分為“三步走”。
第一步：投資理財先求“穩”
盡管李先生家庭的收入非常可觀，且還處于事業收獲期，抗風險能力較強，但家庭的積蓄都是銀行存款，結構過于單一。因此欒玉杰建議，李先生可減少銀行儲蓄，增加有高收益投資比重。
李先生可以“活期+定期”存款的形式留存一部分家庭日常支出備用資金，考慮到李先生已是中年，建議這部分資金可以保障家庭6~12月的日常開支即可。銀行連連降息，定期存款甚至不能跑贏通貨膨脹，李先生兒子面臨上大學，家庭未來幾年將持續發生一筆不菲的高等教育費用支出，因此建議李先生將家庭定期存款的一半到2/3用于購買債權類固定收益產品，可以獲取年化10%以上甚至更高的投資收益，這部分收益既可解決孩子高等教育產生的費用支出，大大降低了家庭財務壓力。剩余存款，為穩妥起見，可以購買長期國債。
第二步：以小見大“博”收益
在家庭資產配置中，在不影響生活質量的前提下，拿出來一部分資金用于投資股權、基金等高收益產品，以小見大“博”一下高收益還是可行的。而這類投資相對比較專業，適合喜歡研究市場、關注經濟動態的朋友，考慮到李先生夫妻平時工作比較忙，受時間和工作環境的局限，建議借助專家力量幫忙理財以獲取較高收益。在投資比例上，建議這部分投資資金配置比例不超過家庭年收入的30%。
第三步：健康和養老要“保”障
中年家庭投資理財還應考慮到健康和養老問題。雖然李先生夫妻都有社保，但隨著年齡增長，重大疾病和意外損傷發生幾率增大，一份保單可以省去大量儲備醫療資金，釋放出更多的錢財用于以上投資規劃，因此建議李先生拿出年收入20%的資金做一個15-20年的長期保險投資計劃，用于購買大病險、壽險等，還可購置一部分養老理財險做為傳承資產，既降低了家庭發生大額醫療支出的風險，未來又可以為孩子減輕負擔。
小結：中年家庭理財 穩中求“贏”
中年家庭隨著家庭成員年齡增長，預期未來抗風險能力會不斷下降，因此建議在投資方面需更加謹慎一些，理財時從日常的生活消費到偶發的大宗支出，都要納入考慮范圍，因此在家庭資產配置上，建議債權類投資多于股權類投資，以實現家庭資產穩步增值。
目前，恒匯財富線下產品線和線上互聯網金融平臺“莊里貸”平臺有各類債權類產品，利率較高且收益穩定，比較適合李先生家庭穩中求進的投資需求。
贍養老人、子女教育、退休養老均屬于中長期理財目標，建議李先生在投資時也選擇短期、中期、長期多種理財產品搭配組合投資，既可分散投資風險，達到強制儲蓄的目的，為子女儲備了教育、結婚資金，又保證了本金的高安全性，兼顧了資金的收益性和流動性。